Снижение процентов по ипотеке – снизят ли ставки по ипотеке?

Снизят ли ставки по ипотеке в ближайшее время - такой вопрос задает себе почти каждый, кто задумался о возможной покупке недвижимости за счет привлечения банковского кредита. Экономия на процентах в данном виде ссуд особенно важна поскольку суммы займов исчисляются миллионами рублей, а сроки, в течение которых осуществляется их возврат - десятками лет.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 2. Без внушительного первоначального взноса не стоит и думать об ипотеке Многие из потенциальных клиентов, не обладая достаточными средствами на первоначальный взнос, позвонив в один-два банка, решают, что, не имея достаточной суммы для первоначального взноса, приобрести квартиру не удастся, поэтому нужно ждать и копить деньги.Как правило, сейчас первоначальный взнос в стандартных банковских программах составляет 20-30% от стоимости квартиры. Если позволяет заработная плата, можно взять дополнительный потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Если в собственности заемщика уже есть недвижимость, можно подобрать программу с отсрочкой выплаты первоначального взноса: есть программы, позволяющие купить новое жилье без оплаты первоначального взноса, и в течение 6 месяцев продать имеющуюся квартиру /комнату. Хотя, если у вас есть в собственности недвижимость, то банк может выдать ипотечный кредит на новую квартиру под залог имеющегося в собственности жилья с минимальным первоначальным взносом.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 3. Если банк дает заемщику разрешение на определенную сумму, то клиент получит именно ее, даже если стоимость квартиры будет меньше этой суммыЕсли банк выдал заемщику разрешение на кредит, допустим, в 3 млн.руб., заемщик рассчитывает именно на эту сумму. Однако при этом банк оговаривает, что выданный кредит будет составлять не более 80% (или 70%— в зависимости от банка) от стоимости квартиры. То есть, если заемщик нашел квартиру стоимостью 3 млн.руб., банк выдаст ему не обещанные 3 млн.руб., а всего 2,4 млн.руб. (80% от стоимости квартиры). Нужно помнить, что банк оговаривает максимально возможную сумму, но выбранная ипотечная программа накладывает на эту сумму свои ограничения.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 4. Получение кредита ничего не стоитПри оформлении ипотечного кредита и регистрации приобретаемой недвижимости, заемщик должен быть готов к значительным единовременным выплатам, одни из которых предназначены банку, другие – оценочным и страховым организациям, а также агентствам недвижимости. Часть таких платежей является обязательной при любой ипотечной сделке вне зависимости от того, в каком банке берется кредит. Другая часть возникает при любой сделке купли-продажи, даже если при этом ипотечный кредит не используется (подробнее см. Расходы заемщика).

Похоже, призывы экспертного сообщества услышали в российском правительстве. Недавно возможности снижения процентной ставки по ипотечным кредитам до 7-8 процентам к 2018-2019 году заговорил первый вице-премьер правительства Российской Федерации Игорь Шувалов.

Ипотечные кредиты

Вслед за «чисткой» банковского сектора Центральный банк РФ и лично Эльвира Набиуллина занялись разработкой действенных механизмов удешевления ипотечных займов. Инициатива госорганов не нова: еще в мае 2012 года вышел Указ Президента РФ № 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем». Была поставлена задача снижения ставки по жилищным кредитам до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта, а также на 30% увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов. На практике ситуация, к сожалению, пока обратная: средняя ставка по кредитам на жилье (в рублях) выросла с 11,9% годовых (январь-февраль 2012 года) до 12,6% (конец III квартала 2013 года). АИЖК даже прогнозирует, что по итогам IV квартала средняя ставка по ипотеке и вовсе достигнет 13% годовых.

Это изменение касается только рублевых ипотечных кредитов. Ставки по валютным кредитам останутся прежними, так как объем кредитов на покупку жилья в иностранной валюте несущественен по сравнению с рублевым. Как заметила директор управления розничного кредитования: «Мы сейчас выдаем очень мало валютных кредитов. Доля продаж (от общего объема продаж кредитов) составляет менее 0,5%».

Принятое «Сбербанком» решение резонансом отдалось в других банках. Многие банки обеспокоены введенными изменениями, так как считают их временным искусственным занижением для привлечения потенциальных клиентов других банков. Однако существуют и другие мнения.

Основополагающим мнением большинства обывателей является главенствующая роль банков в определении процентной ставки. То есть считается, что банки отказываются снижать ставку, поскольку не желают лишаться части своего дохода. На самом деле все совсем не так. Прибыль любого кредитного учреждения это разница между процентами, затраченных на привлечение средств и полученных от заемщика за их использование. Таким образом, итоговая процентная ставка полностью зависит от стоимости займа для самого кредитора.

В настоящее время денежная стоимость для организаций финансового характера напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка, то есть уменьшение ее могло бы способствовать уменьшению процентной ставки по ипотечным кредитам. Но особенности государственной денежной политики таковы, что резко снизить ставку не представляется возможным и как результат заемщики вынуждены продолжать пользоваться дорогим финансированием. Примечание: на 16.07.2015 ставка ЦБ уже опущена до 11,5%/годовых.

Естественно, размер вступительного взноса прямо пропорционален размеру процентной ставки. То есть чем больше объем первого взноса, соответственно,тем ниже ставка. По данным кредитной статистики, каждые десять процентов денежных средств, внесенных заемщиком, уменьшают процентную ставку по ипотечному кредиту, примерно, на 0,5 процентов годовых.

Шестой способ — оформить ипотеку в какой-либо «экзотической» валюте. Например, если вы оформите ипотечный кредит в валюте Швейцарии, то есть швейцарских франках, то проценты по займу снизятся в несколько раз, однако здесь есть определенные риски. Если вы не разбираетесь и тем самым не можете предугадать изменения курса мировых валют, то в этом случае не стоит оформлять кредит в такой валюте. К тому же вследствие конвертации валют вы можете потерять довольно значительную сумму денег.

получена:

Ипотечные ценные бумаги помогут привлечь на этот рынок долгосрочные ресурсы и решить проблему высокой стоимости фондирования. Введение нормы страхования рисков, с принятием законопроекта, простимулирует рост количества залоговых ипотечных кредитов с выпущенными ипотечными ценными бумагами, что станет дополнительным источников рефинансирования, а значит, повлечет за собой снижение ипотечных ставок и рост объемов жилищного кредитования. Ипотечные ценные бумаги смогут принять на себя до 50% всего ипотечного рынка.

Но для кризиса такая ситуация естественна, считает Антон Табах. «Ипотеку на падающем рынке жилья и в условиях перетряски занятости может давать или государство, или камикадзе», - говорит аналитик. Станислав Дехтулинский напоминает ещё и о падении спроса на кредиты. В любом случае, для увеличения и развития этого инструмента необходимы реформы, о которых уже давно говорят банкиры, и, прежде всего, предоставление на эти цели длинных средств пенсионных фондов и страховых компаний.

Поделиться статьей

Комментарии

Комментариев еще не оставлено
В случае ответов Вам придет уведомление